보험료는 매달 꼬박꼬박 빠져나가는데,
막상 이런 질문을 받으면 당황스러울 때가 있습니다.
“그래서 지금 어떤 보험에, 얼마만큼 보장이 들어 있어요?”
실손보험 하나, 암보험 하나, 예전에 가입한 종신보험,
또 지인이 권해서 들었던 건강보험까지….
처음엔 보험을 하나씩 가입할 때마다 나름의 이유가 있었는데,
10년, 20년쯤 지나고 나면 막상 내가 무엇을 얼마나 보장받고 있는지
정리가 안 되는 경우가 많습니다.
특히 50대쯤 되면 한 번은 보험을 손보고 싶어지는 분들도 많고요.
근데 여기서 먼저 꼭 기억해야 하는 게 있습니다.
보험 리모델링은 예전 보험을 없애고 새 상품으로 갈아타는 것만을 의미하지는 않습니다.
가장 먼저 해야 할 일은 지금 갖고 있는 보험을 전부 한곳에 모아 놓고, 무엇은 충분한지,
무엇은 겹치는지, 무엇은 부족한지부터 확인하는 것입니다.
보험을 잘 몰라도 괜찮습니다.
처음부터 약관을 다 이해하려고 하면 오히려 더 복잡해집니다.
지금 필요한 건 보험 공부가 아니라
내가 가진 보험이 무엇인지 한눈에 보이게 만드는 것입니다.
아래 순서대로 하나씩 해보면 생각보다 어렵지 않습니다.
1. 가장 먼저 할 일｜내가 가입한 보험부터 전부 찾아보세요
보험 리모델링을 하면서 가장 먼저 보험설계사를 찾을 필요는 없습니다.
먼저 내 보험이 몇 개인지부터 알아야 합니다.
보험증권을 모두 보관하고 있다면 꺼내놓으면 되고,
어디에 가입했는지조차 기억이 잘 나지 않는다면
공식 조회서비스를 이용할 수 있습니다.
방법 ① 내보험찾아줌
생명보험협회와 손해보험협회가 운영하는 내보험찾아줌에서는
현재 본인이 계약자 또는 피보험자로 되어 있는
생명보험·손해보험 가입내역을 확인할 수 있습니다.
보험회사명, 상품명, 증권번호, 계약상태, 보험기간 등을 볼 수 있고
미청구보험금도 함께 조회할 수 있습니다.
인터넷에서는 본인인증을 거쳐 365일 24시간 실시간 조회가 가능합니다.
다만 우체국·새마을금고·신협·수협 등의 일부 공제상품은 조회 대상에서 빠질 수 있습니다.
방법 ② 한국신용정보원 Credit4U
한국신용정보원의 본인신용정보 열람서비스(Credit4U)에서도
본인인증 후 보험계약 현황을 확인할 수 있습니다.
본인신용정보 열람서비스(Credit4U)
본인신용정보
음성청취서비스(국내) 1544-6640
(해외) +82-31-687-0700
대출·연체·보증 등 자신의 신용정보도 함께 확인할 수 있는 무료 서비스입니다.
여기서 중요한 건 아직 아무 보험도 해지하지 않는 것입니다.
첫 단계는 ‘정리’가 아니라 ‘현황 파악’입니다.
2. 보험을 찾았다면 이 7가지만 적어보세요
보험증권을 보면 글자가 많습니다.
처음부터 전부 이해하려고 하면 금방 지칩니다.
보험 하나당 우선 다음 항목만 적어보세요.
| 확인할 것 | 쉽게 말하면 |
|---|---|
| 상품명 | 어떤 보험인가 |
| 월 보험료 | 매달 얼마 내는가 |
| 주요 보장 | 무엇을 보장하는가 |
| 가입금액 | 사고·질병 때 어느 정도 보장되는가 |
| 납입기간 | 보험료를 언제까지 내는가 |
| 보험기간 | 보장을 언제까지 받는가 |
| 갱신 여부 | 일정 기간 후 보험료 등이 다시 바뀔 수 있는가 |
예를 들어 보험이 네 개라면 종이에 네 줄을 만들면 됩니다.
A보험 – 월 8만원 – 암·뇌·심장 – 20년납 – 90세 만기
이런 식으로요.
세부 특약까지 처음부터 전부 옮겨 적지 않아도 됩니다.
먼저 내가 매달 얼마를 내고 무엇을 보장받고 있는지 큰 그림을 만드는 것이 중요합니다.
3. 보험료부터 더해보세요｜생각보다 중요한 숫자입니다
이번에는 가입한 보험의 월 보험료를 전부 더해봅니다.
예를 들어,
- 실손보험 4만원
- 건강보험 9만원
- 암보험 6만원
- 종신보험 15만원
- 기타 보험 5만원
이라면 월 보험료는 총 39만원입니다.
1년이면 468만원입니다.
여기서 곧바로
“보험료가 너무 많으니 줄여야겠다.”
라고 결론 내리면 안 됩니다.
월 39만원이 누구에게나 많은 것도 아니고, 월 20만원이면 누구에게나 적절한 것도 아닙니다.
소득, 가족구성, 부양책임, 보유자산, 기존 보장, 건강상태가 모두 다르기 때문입니다.
그래서 인터넷에서 흔히 보이는
“보험료는 소득의 몇 %가 적당하다”
같은 숫자 하나만 가지고 보험을 정리하는 것은 조심할 필요가 있습니다.
보험료 총액은 해지 기준이 아니라 점검을 시작하는 숫자입니다.
4. 이제 보험 이름이 아니라 ‘보장별’로 다시 묶어봅니다
여기서부터가 진짜 보험 리모델링입니다.
보험회사별로 보지 말고 무엇을 보장하는 보험인지를 기준으로 다시 모아보세요.
의료비
- 실손의료보험
큰 질병에 대한 진단비
- 암
- 뇌혈관질환
- 심장질환 등
치료 과정의 보장
- 수술비
- 입원 관련 보장 등
사망보장
- 종신보험
- 정기보험 등의 사망보험금
그 밖의 특약
- 골절
- 화상
- 특정 질병
- 각종 수술·입원 특약 등
이렇게 다시 배열하면 처음에는 보이지 않던 것이 보이기 시작합니다.
“암보험이 하나라고 생각했는데 다른 건강보험에도 암 진단비가 들어 있네?”
반대로,
“보험은 다섯 개나 있는데 내가 걱정했던 부분의 보장은 생각보다 적네?”
라는 것도 발견할 수 있습니다.
보험 개수가 중요한 것이 아니라 실제로 어떤 위험을 얼마만큼 보장받고 있는지가 중요합니다.
5. 중복됐다고 무조건 없애면 안 됩니다
여기서 많은 사람이 헷갈립니다.
같은 보장이 두 군데 있다고 해서 무조건 쓸데없는 중복은 아닙니다.
보험금 지급방식이 다르기 때문입니다.
예를 들어 정액형 보험은 약정한 보험사고가 발생하면 계약에서 정한 금액을 지급하는 구조라 여러 계약에서 각각 보험금을 받을 수 있는 경우가 있습니다.
반면 실손의료보험처럼 실제 발생한 의료비를 보상하는 실손형 보험은 여러 개 가입했다고 실제 손해액을 넘어 중복으로 보상받는 구조가 아닙니다.
따라서 보험을 볼 때는 단순히
“암이 두 개 있네. 하나 없애자.”
가 아니라,
“이 두 보험이 각각 무엇을 어떤 조건에서 얼마씩 지급하지?”
를 확인해야 합니다.
같은 이름의 특약처럼 보여도 보장범위와 보험금 지급조건이 다를 수 있습니다.
6. 50대라면 특히 ‘갱신형’을 찾아보세요
보험증권이나 상품명 옆에서 갱신형이라는 말을 본 적이 있을 겁니다.
쉽게 설명하면 일정 기간이 지나면 계약에서 정한 방식에 따라 보험료 등이 다시 산정될 수 있는 구조입니다.
갱신형이라고 무조건 나쁜 보험은 아닙니다.
처음 보험료가 상대적으로 낮을 수 있고 필요한 기간 동안 보장을 확보하는 데 유용한 경우도 있습니다.
문제는 50대 이후에도 보험료를 감당할 수 있는지 모르고 가입해둔 경우입니다.
따라서 다음을 확인해보세요.
① 몇 년마다 갱신되는가?
② 갱신은 몇 세까지 이어지는가?
③ 보험료 납입은 언제까지인가?
④ 보장은 언제까지인가?
여기서 납입기간과 보험기간은 다른 말입니다.
예를 들어 20년 납입·90세 만기라면 보험료를 내는 기간과 보장받는 기간이 서로 다를 수 있다는 뜻입니다.
이 두 가지를 구분하지 못하면 보험을 제대로 판단하기 어렵습니다.
7. 오래된 보험은 무조건 나쁠까요?
아닙니다.
가입한 지 오래됐다는 이유만으로 보험을 없애는 것은 좋은 기준이 아닙니다.
오래된 보험과 현재 판매되는 보험은 보장범위, 보험료 구조, 약관, 가입 당시의 조건 등이 다를 수 있습니다.
무엇보다 지금 50대인 사람이 30대에 가입했던 보험을 없애고 새 보험에 가입하려 한다면 상황이 달라질 수 있습니다.
나이도 달라졌고 건강상태도 달라졌을 수 있기 때문입니다.
따라서 오래된 보험을 발견했을 때 첫 질문은
“몇 년 된 보험이지?”
가 아니라,
“지금 이 보험이 어떤 보장을 어떤 조건으로 해주고 있지?”
여야 합니다.
8. 보험료가 부담돼도 바로 해지부터 하지 마세요
보험 리모델링을 고민하는 이유가 월 보험료 부담이라면 더욱 그렇습니다.
보험료가 부담된다고 곧바로 계약 전체를 해지하기보다는 현재 계약을 유지하면서 부담을 조정할 방법이 있는지 먼저 확인하는 편이 좋습니다.
보험료가 부담된다면 해당 보험사에 감액이나 특약 조정 등 현재 내 계약에서 이용할 수 있는 방법이 있는지 먼저 확인해보세요.
이용 가능 여부와 조건은 보험상품과 계약내용에 따라 달라질 수 있습니다.
보험회사에 이렇게 물어보면 됩니다.
“이 계약을 완전히 해지하지 않고 보험료 부담을 줄일 수 있는 방법이 있나요?”
그리고 보험료만 확인하지 말고 그 방법을 선택했을 때 어떤 보장이 줄어드는지, 해약환급금이나 향후 보장에는 어떤 영향이 있는지까지 함께 확인해야 합니다.
9. 내 보험을 ‘유지·조정·재검토’ 세 칸으로 나눠보세요
여기까지 확인했다면 보험마다 표시를 해봅니다.
① 유지 후보
현재 필요한 보장이 있고 보험료도 감당 가능하며 계약조건을 유지할 이유가 충분한 보험.
② 조정 검토
보험 자체를 없애기보다는 중복 특약이나 보험료 부담 등을 다시 살펴볼 보험.
③ 재검토
현재 생활에서 필요성이 낮아졌거나 보장 대비 부담이 커서 계약 내용을 보다 자세히 확인해야 할 보험.
여기서 일부러 ‘해지’라는 칸을 만들지 않았습니다.
보험증권만 한번 훑어보고 스스로 즉시 해지 여부까지 결정하기는 어렵기 때문입니다.
먼저 재검토 대상으로 분류한 다음 해지했을 때 잃는 보장과 환급금, 새 보험 가입 가능 여부 등을 확인한 뒤 결정하는 순서가 더 안전합니다.
10. 새 보험으로 바꾸고 싶다면 순서를 거꾸로 하지 마세요
이 부분은 50대 보험 리모델링에서 특히 중요합니다.
기존 보험이 마음에 들지 않는다고 먼저 해지하고 나서 새 보험을 알아보는 순서는 피하는 편이 좋습니다.
보험은 가입 신청을 한다고 항상 같은 조건으로 계약되는 것이 아닙니다.
새 보험 가입 과정에서는 연령과 상품 조건뿐 아니라 건강상태와 병력 등에 대한 고지가 필요할 수 있고, 보험회사의 심사 결과에 따라 가입 여부나 조건이 달라질 수 있습니다.
꼭 기억하세요
▶ 새 보험 가입이 확정되기 전에 기존 보험부터 해지하지 마세요.
▶ 새 계약의 보장내용과 보험료, 면책·감액기간, 가입조건 등을 충분히 확인하고
기존 보험과 비교한 다음 결정하는 것이 중요합니다.
▶ 특히 새 보험이 더 좋아 보인다는 이유만으로 기존 보험부터 없애버리면
되돌리기 어려운 상황이 생길 수 있습니다.
▶ 새 보험이 좋아 보인다는 것과
내 기존 보험보다 실제로 유리하다는 것은 다른 문제입니다.
11. 보험 상담을 받는다면 이 질문을 해보세요
보험을 어느 정도 정리한 뒤 전문가에게 보장분석이나
상담을 받는 것은 도움이 될 수 있습니다.
하지만 그냥
“제 보험 좀 봐주세요.”
라고 하기보다 질문을 준비해서 가는 편이 좋습니다.
꼭 물어볼 질문
1. 지금 보험에서 그대로 유지할 만한 것은 무엇인가요?
2. 중복이라고 판단한 보장은 정확히 어떤 부분인가요?
3. 부족하다고 판단한 보장은 왜 부족한가요?
4. 이 특약을 없애면 어떤 보장을 잃나요?
5. 새 보험을 추가하면 기존 보험과 무엇이 달라지나요?
6. 갱신형이라면 앞으로 보험료가 어떻게 달라질 수 있나요?
7. 기존 보험을 해지했을 때 되돌릴 수 있나요?
새로운 보험을 권유받았다면 “좋은 상품입니다”라는 설명만 듣지 말고 기존 계약과 무엇이 달라지는지 비교해서 설명해 달라고 요청하는 편이 훨씬 이해하기 쉽습니다.
12. 보험증권을 펼쳤다면 이 순서만 기억하세요
내용이 많았다면 마지막으로 다시 정리하겠습니다.
STEP 1
내가 가진 보험을 전부 찾습니다.
↓
STEP 2
월 보험료를 모두 더합니다.
↓
STEP 3
보험회사별이 아니라 보장별로 다시 묶습니다.
↓
STEP 4
중복된 보장과 부족한 보장을 찾습니다.
↓
STEP 5
갱신 여부·납입기간·보장기간을 확인합니다.
↓
STEP 6
유지 / 조정 검토 / 재검토로 나눕니다.
↓
STEP 7
새 보험이 필요하다면 기존 보험과 조건을 비교한 뒤 결정합니다.
결국 50대 보험 리모델링은 ‘새 보험 찾기’가 아닙니다
보험 리모델링이라는 말을 들으면 뭔가 새로운 보험으로 갈아타야 할 것처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 가장 먼저 할 일은 훨씬 단순합니다.
지금 내가 무엇을 가지고 있는지 정확히 아는 것.
보험이 다섯 개인데도 정작 무엇을 보장받는지 모르는 상태라면 새 보험 하나를 더 알아보는 것보다 현재 보험을 한 장의 표로 정리하는 것이 먼저입니다.
특히 50대는 20~30대 때 가입한 보험이 여러 개 남아 있을 수 있고, 앞으로 보험료를 납입해야 할 기간과 은퇴 후 현금흐름도 함께 생각해야 하는 시기입니다.
그러니 오늘 당장 보험을 해지할 필요는 없습니다.
먼저 보험증권을 꺼내거나 공식 조회서비스에서 가입내역을 확인해보세요.
그리고 딱 세 가지만 표시해보면 됩니다.
무엇을 보장받고 있는가.
매달 얼마를 내고 있는가.
언제까지 내고 언제까지 보장받는가.
여기까지 알게 되면 그다음부터 보험 리모델링은 훨씬 쉬워집니다.
보험을 줄이는 것이 리모델링의 목적이 아니라, 내가 이해할 수 있는 보험으로 정리하는 것이 먼저입니다.
